Государственная поддержка при ипотечном кредитовании: банки, условия и возможные риски

Несмотря на всю проблематику современной жизни, численность населения городов растет, что, безусловно, влияет на возникновение жилищного вопроса. Покупка нового жилья исключительно на собственные наличные средства под силу не каждой семье, а уж тем более молодоженам.

Вот уже несколько лет подряд особый интерес у желающих приобрести собственные метры вызывает система ипотечного кредитования. Повышенный спрос потенциальных покупателей приводит и к много вариантности предложений от ведущих банковских организаций страны.

Общие условия получения жилищной ипотеки

Кредит по жилищной ипотеке – это займ целевого назначения, предоставляемый заемщику для приобретения определенного недвижимого объекта.

Передача домаОсновным отличием от потребительского кредита является отсутствие возможности распоряжения полученными от банка денежными средствами по своему усмотрению и без фиксированной отчетности в банковскую организацию.

Ипотечный кредит может быть предоставлен обратившемуся заемщику, как банком, так и иной кредитной организацией в соответствии с установленными законодательством условиями и внутренним положением учреждения, предоставляющего займ.

Еще одной отличительной чертой от стандартного кредитования помимо назначения является наличие залога. К примеру, процедура оформления обычного потребительского кредита подразумевает следующие действия заемщика:

  • подготовка и предоставление в банк стандартного пакета документации, утвержденного банковскими условиями по кредитованию;
  • наличие лица, выступающего в качестве поручителя по оформляемому займу и несущему ответственность в полном объеме в соответствии с условиями предоставления кредита.

Одним из главных моментов относительно жилищной ипотеки является процедура подробного письменного описания всего перечня по условиям сделки, заключаемой между сторонами банка и заемщика.

Основной момент в одобрении получения ипотечного кредита – это подтвержденный факт наличия залога. На основании этого и происходит предоставление ипотеки.

Кредит на домВ качестве залогового имущества могут выступать следующие объекты:

  • собственное транспортное средство;
  • объект жилой недвижимости (дом, квартира);
  • земельный участок, оформленный на имя заявителя по ипотеке.

Также жилищное кредитование от обычного отличает увеличенный срок гашения. То есть ипотека рассчитана на достаточно продолжительный временной период, нежели обычный потребительский займ.

Реальный срок погашения долга заемщика перед банковской (кредитной) организацией может составлять от 20 до 30 лет.

По условиям ипотечного кредитования в качестве залогового имущества может быть заявлен и сам приобретаемый недвижимый объект. В каждом случае таким объектом могут выступать квартиры, производственные помещения, фирменные и торговые центры.

к оглавлению ↑

Поэтапное оформление сделки

Исходя из базиса экономики, ипотеку принято считать отдельной формой кредитования, реализуемой на основании залога объекта недвижимости. На приобретение него и направлен весь объем заемных средств для залогодателя, существующего до момента фактического погашения и исполнения всех прописанных по договору обязательств.

При невыполнении заемщиком соответствующих обязательств недвижимость, заложенная по условиям договора, переходит в собственность кредитной (банковской) организации в полном объеме и на загонных основаниях. Следовательно, перед началом оформления ипотеки на жилье следует разумно подойти к предварительным расчетам и планируемым выплатам по предоставленному займу.

Ипотечные ставкиВариантов по выбору залогового имущества определено два:

  1. Использование самого приобретаемого объекта (дома, квартиры, коттеджа, таунхауса и прочего).
  2. Иные виды имущественных объектов, официально находящиеся в собственности обратившегося заемщика.

На период жилищного кредитования указанная собственность будет обременятся залогом и проведение любых сделок с ее привлечением попросту запрещено или допускается в частном порядке исключительно с одобрения управления банка.

Кредит на ипотеку имеет определенный порядок оформления в зависимости от участвующего банка – займодателя. Но базовые требования к потенциальным заемщикам схожи практически в любой структуре:

  1. Подтверждение гражданства Российской Федерации.
  2. Наличие постоянного места работы.
  3. Документы о регистрации по месту жительства.
  4. Соответствие возрастному ограничению, установленному законодательством от 21 до 60 лет, учитывая возрастной порог на момент гашения последнего взноса.
  5. Источник получения официального стабильного заработка, документальное подтверждение соответствия величины оплаты труда размеру планируемого в выдаче займа.
  6. Отсутствие обратившегося заемщика в списках банковских организаций в качестве недобросовестного плательщика по кредитам (плохая кредитная история).

Помимо этого, в ряд банков необходимо внесение первоначального денежного взноса, зачисляемого в счет погашения общего долга по кредиту, размер которого, как правило, составляет 15-25 % от итоговой стоимости приобретаемого жилья.

На помощь молодым семьям в этом случае приходит возможность использования полученного материнского капитала в качестве обязательного первоначального взноса. Кроме этого, правительством РФ разработана и утверждена специальная программа федерального значения по Обеспечению жильем молодых семей.

Значительным плюсом по облегчению кредитного бремени на заемщиков стала система по налоговым вычетам, действующая при осуществлении покупки жилой недвижимости по условиям ипотечного кредитования.

Смысл заключается в возращении государством части денежных средств, потраченных на покупку жилья, и составляет порядка 1/10 общей стоимости недвижимости.

к оглавлению ↑

Порядок оказания государственной поддержки

Ипотека на стандартных условиях от банков – займодателей приемлема исключительно для граждан, подходящих по всем требованиям относительно постоянного места работы и высокого стабильного заработка ежемесячно.

Помощь в покупкеНо существует и иная категория граждан, уровень жизни которых не позволяет оформлять ипотечное жилье, основываясь только на собственные доходы от трудовой деятельности даже всех членов семьи. Для подобной категории граждан и была предусмотрена специальная программа по льготной ипотеке на жилье, получившая название Государственная поддержка по ипотечному кредитованию.

Что собой представляет жилищная ипотека, подкрепленная действием государственной поддержки? Ипотечное кредитование с государственной поддержкой – это специально разработанная программа по кредитованию населения, призванная помочь приобретению собственного жилья малообеспеченным гражданам государства.

В основе действия программного механизма заложены:

  • возможность снижения льготных кредитных ставок;
  • смягчение условий предоставления ипотеки;
  • расширение возможностей для необеспеченных, нуждающихся и многодетных семей.

Программа начало свое действие еще в марте 2015 г. и была призвана увеличить число граждан, желающих приобрести собственное жилье в соответствии с условиями ипотеки.

Покупка жильяВведение государственной поддержки в схему ипотечного кредитования граждан было представлено в форме направленного экономического проекта. Согласно основным положениям проекта вся программа нацелена на улучшение жилищных условий целого ряда категорий граждан. Смягчающим условием по предоставлению ипотечного займа является снижение процентной ставки по кредиту до показателя максимум в 12%.

Оставшуюся часть денежных средств, составляющих долг по ипотеке, банковские организации получают не с заемщика, а из перечислений Пенсионного Фонда России, что и определено как государственная поддержка в процессе кредитования.

Результатом подобных действий эксперты отмечают:

  • пользу для развития банковской системы в целом;
  • укрепление кредитной сферы внутри государства;
  • рост строительства и новых объектов недвижимости;
  • увеличение потребительского спроса на жилье в пределах строящихся объектов.

Строительство домаДействие программы господдержки на первоначальном этапе было ограниченно сроком до 1.03.2016 г, включая процедуру подачи документов. В соответствии с принятым положением о программе последующие 1,5-2 месяца рассчитывались для обработки и оформления принятых у заемщика документов.

В силу повышенного спроса на получение ипотеки по условиям государственной поддержки число поступивших в банковские организации заявлений от заемщиков не позволило уложиться в установленные сроки, что привело к пересмотру временных ограничений программы. По решению правительства РФ срок действия программы Государственной поддержки ипотечного кредитования был установлен вплоть до 31.12.2016 г.

к оглавлению ↑

Изменения и плановые результаты программы

В настоящий момент существует 3 возможных варианта по господдержке населения:

  • Список с галочкамидотирование по кредитной ставке при условии предоставления заемщиком банку – участнику программы подтверждающего документа о соответствии требованиям;
  • субсидирование, подразумевающее единовременные выплаты денежных средств, определенных размером внесенного заемщиками первоначального взноса;
  • государственная поддержка в виде льготного займа, основанная на щадящих условиях кредитования в случае приобретения жилья в строящемся объекте.

Ипотеку на жилье с господдержкой, действующую в 2017 году, вправе предоставлять банки согласно установленному перечню:

  1. Сбербанк России, выступающий в качестве главного участника по программе;
  2. ВТБ 24, осуществляющий прием документов по оформлению кредита в любом отделении на территории всей страны. Величина ставки равна 11,4%, а размер первоначального взноса установлен не менее 20% от общей суммы;
  3. Россельхозбанк, предлагающий своим клиентам 11,3% по кредитной ставке и увеличивший срок погашения кредита до максимума – 30 лет;
  4. Выбор банкаГазпромбанк, величина ставки в котором колеблется в пределах 11,5%-12%, что зависит непосредственно от суммы, внесенной в качестве первоначального взноса. Предусмотрено дальнейшее снижение ставок;
  5. Возрождение. Предложение от банка будет интересно жителям столицы и близь расположенных областей. По условиям банка ставка по кредиту равна 12%, но при отсутствии страховки ее величина увеличивается.
  6. Банк Москвы, подготовивший несколько вариантов кредитования в зависимости от сферы деятельности обратившегося заемщика. Так, для работников бюджетной сферы установлена ставка в 11,15%, а для иных участников по программе льготной ипотеки в 11,4%. Срок полного погашения задолженности по кредиту ограничены 3-30 лет при первоначальном взносе в 20%.

В какую бы именно организацию не обратился заемщик с заявлением об оформлении ипотечного кредита на жилье, очевидно его явное преимущество: возможность оформления ипотеки по значительно уменьшенной ставке в сравнении с предоставлением кредита на стандартных условиях.

Читайте также:
Коноплнов Иван
Об авторе
Подготовил: Коноплнов Иван,
Эксперт проекта ANedvizhimost.ru
Полезная статья?
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *