Господдержка на ипотеку: в чем особенности и как получить?

Что такое ипотека с господдержкой? Это программа кредитования, разработанная для граждан, нуждающихся в поддержке при покупке жилья, из-за среднего или низкого уровня доходов.

Со стороны государства эта поддержка заключается в том, что оно направляет часть средств из пенсионного фонда на кредитование.

Благодаря этому банки могут значительно снижать для заемщиков ставки и сами при этом ничего не теряют. Подобная ипотека распространяется исключительно на недвижимость в новостройках (строящееся или только построенное жилье).

Особенности ипотеки

Эта программа была задействована недавно – с весны 2015 года. Сначала она действовала до конца 2015 года, потом было продление до лета 2016. Но позже стало известно, что в 2016 году ипотека будет действовать до 31 декабря включительно.  Продлят ли ее еще, и до какого года действовать она будет, пока не определено.

Участие принимают не все банки — поэтому выбор банков для заемщика небольшой, но ввиду того, что она развивается, значит, что к ипотеке с господдержкой подключатся и другие банки.

Кредитование с господдержкой в 2016 может осуществляться по-разному. Есть несколько основных вариантов:

1. Субсидирование неполной стоимости. Выбрав банк и став участником программы с господдержкой, заемщик может получить денежную сумму для первого взноса или погашения части кредита. Субсидия рассчитывается исходя из количества человек в семье. Государство готово оказать помощь в оплате недвижимости, соответствующей норме – не более 18 м² на каждого человека в семье.

   Для покупки более просторного жилья придется рассчитывать на свои силы.

2. Компенсируется от 30% до 40% от общей стоимости.
3. Снижение годового процента. Региональные госорганы компенсируют кредиторам снижение ставок выплатами из государственного бюджета.
4. Займы по льготам. Приобрести ипотечную недвижимость по льготным займам могут определенные группы людей. В этих целях государство вкладывает средства в строительство. Приобрести жилплощадь можно только в аккредитованных новостройках.

Ипотека с господдержкой выдвигает условия:

1. Первая оплата от 20% (при оформлении залога виде уже имеющегося имущества, возможен вариант ипотеки без первоначальной оплаты).
2. Низкая годовая процентная ставка – от 11%. При оплате сразу 40% от стоимости процентная ставка значительно снижается. Ставки устанавливают банки.
3. Отсутствие банковских комиссий.
4. Максимальный срок выплаты кредита – 30 лет.
5. Можно использовать материнский капитал.
6. Заемщик может оформить налоговый вычет.
7. Возможность займа без страхования жизни (действует не во всех банках).

Ипотека с господдержкой пока что не самая популярная, а это значит, что у нее есть и некоторые минусы. Не все банки держат установленную ставку весь период кредитования. Этот пункт надо внимательно просматривать перед подписанием соглашения. Иногда снижение процента происходит только после вступления в силу прав собственника.

Условия предлагаемой ипотеки с господдержкой не позволяют купить недвижимость на вторичном рынке. Приобрести квартиру можно только в новостройках. Причем, выбор в основном состоит только из тех объектов, которые были профинансированы государством.

к оглавлению ↑

Требования, относящиеся к заемщикам и правила оформления

Помощь от государства могут получить не все граждане. Взять ипотеку могут те, кто:

1. Значатся в очереди на квартиру. По условиям получения семья заемщика должна нуждаться в лучших условиях проживания, чем те, в которых она находится.
2. Проживают на жилой площади, в расчете менее 18 м² на человека или не имеют собственного жилья.
3. Работают в бюджетной сфере.
4. Являются молодой или многодетной семьей.
5. Малообеспеченные.
6. Воспитывают или являются попечителем инвалида.

В этот перечень каждый банк может добавлять и свои критерии. Среди работников бюджетных организаций льготная ипотека полагается учителям, медикам, военнослужащим, ученым, муниципальным служащим.

Получить ипотеку с господдержкой может лицо, которому исполнилось 18, но еще нет 60. Полный расчет по кредиту должен приходиться на возраст не более 65 лет, в Сбербанке – 75 лет.

У получающего кредит должно быть официальное трудоустройство и стаж работы не менее 6 месяцев. Банки могут корректировать на свое усмотрение возрастные ограничения и другие нюансы ипотеки.

Ипотеку с государственной поддержкой оформляют в два этапа. До того, как получить ипотеку, стоит подать заявление в местную администрацию, чтобы подтвердить статус семьи, требующей поддержки. Основной пакет документов состоит из:

1. Копии документов, удостоверяющих личности всего семейства (паспорта, свидетельства о рождении).
2. Копия документа о регистрации брака.
3. Если есть собственная недвижимость, потребуется выписка из домовой.
4. Документ, подтверждающий, сколько человек проживает в семье.
5. Справки об уровне доходов будущего заемщика и его супруги (супруга).

Региональные власти могут включить в перечень и другие документы. При рассмотрении учитываются наличие частной собственности, доход, стаж работы, возраст и другие составляющие.

Гражданин, взявший у властей разрешение на участие в программе господдержки по ипотеке 2016, может направляться в выбранный банк. Там надо предъявить справку о том, что он нуждается в государственной помощи и льготном кредитовании для приобретения нормальной жилплощади.  Также сдается заявка и стандартный пакет документов, в который банк может включать дополнительные сведения.

Спустя 5-7 дней кредитор выносит свое решение о предоставлении кредита или об отказе. Если ипотека с государственной поддержкой одобрена, оформляется дополнительный пакет документов, который обычно содержит:

1. Страховку недвижимости.
2. Оценку покупаемой жилплощади.
3. Договор покупателя с продавцом.
4. Акт о передаче и приеме покупки.

В зависимости от условий банка и возможностей заемщика могут понадобиться и другие документы.

Ипотека с господдержкой 2016 предоставляется и для рефинансирования уже осуществленного займа. Это означает, что есть возможность получить кредит на льготных условиях для погашения уже существующей ипотеки.

Рефинансирование осуществляется в банке, где была изначально оформлена ипотека и тогда даже не потребуется переоформление залога, или в банке-партнере. Этот способ выплаты долга поможет уменьшить процентную ставку и сократить срок выплаты.

к оглавлению ↑

Условия банков

Все банки, участвующие в программе, предоставляют кредиты на льготных условиях. Но стоит заметить, что это такое кредитование, в котором нет конкретных процентов и условий, предписанных всем участникам. Это дает банкам возможность самим определять критерии льгот, по которым заемщики будут брать ипотеку.

Сбербанк один из лидеров по выдаче ипотеки с государственной поддержкой. Его условия одни из самых выгодных. Он предлагает ставку в 11,4% годовых со сроком выплаты от 1 года до 30.

Первая выплата должна составлять не меньше 20% от общей стоимости недвижимости. В зависимости от региона указывается максимальная сумма цены на жилье. Сбербанк включил в условия обязательное страхование жизни минимум на 12 месяцев.

Если получатель оставляет под залог имущество, процентная ставка снижается. В пределах 11,5% годовых ипотеку дают банки:

• Россельхозбанк;
• ВТБ;
• Банк Москвы;
• Росбанк.

Процентная ставка от 11,5% до 12% в банках:

• Газпромбанк;
• Возрождение;
• Открытие;
• ЮниКредит;
• Райффайзен;
• Ак Барс.

Во всех банках первый взнос должен составлять не меньше 20%. Газпромбанк снижает процентную ставку до 10,9%, если внести 50% от стоимости жилья. Процент в этом банке зависит от того, каков будет первоначальный взнос.

Банк ВТБ дает ипотеку под 11,4% сроком на 20 лет. Нет комиссий. Возраст получателя к моменту закрытия долга не должен превышать отметку в 70 лет. В других банках этот показатель ниже, в пределах 55-65 лет. Организация берет в учет положительную историю всех кредитов.

Россельхоз банк дает кредит на 30 лет с годовым процентом в 11,3%. В этой организации надо обязательно застраховать себя и недвижимость. Возможно участие созаемщиков до 3 человек. Обязательными созаемщиками признаются супруги.

Банк Москвы для бюджетных служащих снижает годовую ставку до 11,15%, а всем другим участникам программы до 11,4%. Срок кредита варьируется от 3 до 30 лет. Процент, в этом банке, фиксированный и изменениям до и после строительства не подлежит.

В банке Возрождение ставка составляет 12% только при наличии страховки. Если ее нет, процент увеличивается.