Первоначальный взнос по ипотеке – бремя или помощь?

Обращаясь в банк в попытке получить ипотечный кредит, клиент слышит просьбу предоставить первоначальный взнос: определенный процент от суммы предстоящей покупки необходимо внести заранее. Далеко не всех радует такая перспектива.

Вроде средств нет, по этой причине пришли за кредитом, а тут необходимо отдать существенную сумму. На самом деле такая практика в интересах как заимодателя, и заемщика.

Зачем нужен первоначальный взнос

Интересы банка-кредитора прозрачны. Требуя значительный первоначальный взнос по ипотеке, финансовая организация получает дополнительное подтверждение того, что:

  • Денежные сбереженияклиент действительно длительное время получал существенные доходы;
  • умеет откладывать деньги и довольствоваться в своих расходах оставшимися средствами;
  • после внесения серьезной суммы будет дополнительно заинтересован тщательно выполнять условия ипотечного договора, чтобы не потерять уже выплаченные деньги.

Со стороны клиента ситуация не выглядит столь прозрачной, но на самом деле его заинтересованность должна быть даже выше:

  1. Чем больше первоначальный взнос по ипотеке, тем ниже процентная ставка в кредитном договоре. А при размерах стоимости недвижимости даже 0.5% -значимая сумма.
  2. От размера выплаченной части зависит сумма кредита. Чем она меньше, тем меньше долговая нагрузка на семью и больше шансы закрытия договора без штрафных санкций, лишних переплат, и тем более без лишения залоговой недвижимости. При положительной динамике финансового благосостояния семьи можно выбрать минимальный срок кредитования и значительно уменьшить переплату.
  3. Вкладывать деньги в бизнес или другие рискованные проекты при нынешней экономической ситуации чревато финансовыми потерями. Зато вложив их в недвижимость можно застраховать себя от инфляции. По советам экспертов, сегодня это максимально выгодно при взносе 70% от стоимости. Даже ипотека с первоначальным взносом 50 процентов сохранит деньги от инфляции с учетом выплат по ипотечному кредиту.
  4. Зеленая галочкаПсихологи советуют при планировании ипотечного кредитования начать откладывать ежемесячно сумму, которая должна стать в дальнейшем обязательным платежом. Таким образом, семья точно оценит свою возможность жить на оставшиеся средства длительное время, и при этом соберет необходимую сумму для получения выгодных условий от своего банка.
  5. Есть банковские организации, которые требуют минимальный взнос по ипотеке – до 10%, а то и вообще предлагают средства без такового. Принимать предложение нельзя. Процентная ставка будет не соразмерна по сравнению с большой предварительной уплатой. И финансовая нагрузка может стать непосильной, с переплатами платить придется почти 3 стоимости, разделенные на тот же срок (обычно за весь срок договора не больше 2-х).
  6. Не внеся своих кровных денег, клиент подсознательно воспринимает жилье как своеобразную аренду. При возникновении первых трудностей он готов отказаться от уже выплаченных средств и отдать недвижимость банку. Но ведь ежемесячный платеж значительно превышает арендную плату, особенно при договоре с минимальным первоначальным взносом.

Не удивительно, что на мировом и отечественном рынке надежные, крупные банки предпочитают предложения с крупным первым взносом.

Что касается клиентов, по статистике, чем больше взнос, тем меньше процент расторгаемых за невыполнение обязательств. Соответственно, отобранной через суд недвижимости.

Сравнение условий ипотечного кредита в крупных банках

Начать следует с того, что предложения по льготным программам, которые спонсирует государство или местные власти, существенно отличаются от предложений коммерческих банков.

В последнее время процентные ставки в коммерческих финансовых организациях существенно снизились под влиянием конкуренции с банками, у которых действуют государственные программы. Впрочем, сравниться они так и не смогли.

Процентные ставки по ипотечным кредитам в крупных банках страны 2016 года

Но и приведенные цифры не являются окончательными. Для широкой общественности, в целях рекламы, банки публикуют лучшие предложения, мелким шрифтом дописывая зависимость от дополнительных условий по договору. Среди которых часто встречающихся:

  1. Зависимость процентной ставки от программы страхования. Страховка колеблется в пределах 0.5-2% от суммы кредита. Иногда предусматривается сразу 2 вида страхования, что значительно увеличивает размер переплаты. Отказ предусматривает дополнительные проценты непосредственно по договору.
  2. Продажа жильяЧем меньше первый взнос по ипотеке, тем больше растет процентная ставка от официально представляемой банком.
  3. Многое зависит от кредитной истории. В зависимости от ее безупречности, наличия вкладов или ценных бумаг, сотрудничества конкретно с данным банком – ставка может быть повышена или снижена.
  4. Дополнительный залог может снизить общий процент по кредиту, как и повысить его вероятность.
  5. Наличие соплательщиков, поручителей также имеет значение.

Изменится ли переплата по кредиту с учетом вышеперечисленных условий ? Безусловно! Многие банки предлагают пользоваться кредитными калькуляторами, однако дополнительные условия в их расчетные программы не входят.

Важно лично посетить менеджера банка, полностью рассказать ему свое финансовое положение, наличие льгот, и тогда можно более объективно говорить о длительности периода выплат, размере ежемесячного платежа, процентной ставке.

Как выбрать наиболее выгодные предложения?

Когда вопрос получения ипотеки становится актуальным, многие граждане в растерянности пытаются понять, какой банк делает самое выгодное предложение. С чего же начать:

  1. Выбрать квартиру или дом, определится с суммой первоначального взноса, объемом необходимых земных средств и ежемесячным платежом, который в состоянии выдержать семейный бюджет.
  2. Если есть возможность воспользоваться одной из государственных программ, собрать нужные документы и отправляться в банки, которые работают с ипотекой по льготным условиям. На данный момент лидером является «Сбербанк России». Однако именно этот банк предъявляет наиболее серьезные требования к кредитной истории своих клиентов, их официальным доходам и прочим деталям.

    Кредит на домНо даже не столь выгодные предложения при условиях нынешней инфляции сделает кредит фактически беспроцентным.

  3. Существуют периоды, в которые банки не вырабатывают план. Обычно это лето в период отпусков и зимние каникулы. Для поддержания спроса финансовые организации выпускают на рынок продукты с действующими акциями – скидками, бонусами и прочими привлекательными для клиентов вариантами. Воспользовавшись ими можно получить существенную скидку.
  4. Если льгот нет – стоит обратиться сразу в несколько банков, сравнить их предложения с учетом конкретной финансовой ситуации. Точно узнать наличие дополнительных условий, которые могут повысить или понизить процентную ставку по кредиту, проанализировать свои возможности на предмет их выполнения. Выбор можно делать только после этого. В том числе и понять, нужен ли заем вообще.

Что же становится признаком невыгодного кредита:

  1. Ипотека с низким первоначальным взносом. Он должен быть не 10%, не 15%, но хотя бы от 30%. Оптимально от 50%.
  2. Необходимость брать дополнительный потребительский кредит и использовать его как первый взнос. К сожалению, такой вариант действует только при высоких и надежных семейных доходах. При потребительском кредитовании сроки возвращения займа до 5 лет, проценты за использование выше, соответственно долговая нагрузка часто ложится непосильным бременем и однозначно невыгодна финансово.
  3. Знак восклицанияНужен малый пакет документов для оформления. Может ли банк под низкую ставку выдать деньги без основательного подтверждения финансового благосостояния? Это нереально.
  4. Требуется дополнительный залог. Заемщику важно понять, что отсутствие возможности получить ипотеку без залога говорит о том, что доход у него маленький, банк не хочет рисковать и в случае возникновения проблемной ситуации отберет не только купленную под ипотечный кредит квартиру, но и залоговую недвижимость. При этом клиент находится в зоне риска с его низким благосостоянием. Готов ли он к подобному развитию событий?

Быстро получить ипотеку по выгодным условиям практически невозможно. Мало просмотреть информацию в интернете, она даст только приблизительное представление.

Как и в каждом деле, придется серьезно потрудиться. Обязательно учесть все тонкости, обойти не одну финансовую организацию. Только педантичность и скрупулезность поможет получить наименьший убыток от переплат, а не это ли мощный стимул для активной деятельности?

Читайте также:
Коноплнов Иван
Об авторе
Подготовил: Коноплнов Иван,
Эксперт проекта ANedvizhimost.ru
Полезная статья?
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *