Как взять ипотеку, если у вас плохая кредитная история?

Ипотечное кредитование подразумевает заем на достаточно долгий период. Именно поэтому перед тем, как финансовой структурой он будет одобрен, проходит полная проверка потенциального клиента по его прошлым кредитным оплатам. Дадут ли ипотеку человеку с плохой кредитной историей? Давайте разберемся.

Почему кредитная история может быть испорчена?

Наверное, сегодня не найдется человека, который не использовал бы такую услугу банковских организаций, как кредитование.

В одном из пунктов кредитного договора, четко прописано право финансовой структуры собирать и давать о вас, как о клиенте, информацию в Бюро кредитных историй.

Если вы отказываетесь от этого пункта, то работниками банка данный поступок расценивается как ваше желание что-то скрыть. Поэтому в такой ситуации вы выступаете как плательщик ненадежный.

Папка с документамиКак только вы взяли кредит в любом из банков, на вас заводится досье, которое хранится в базе около 15 лет. Весь материал о клиенте, а именно информация о выплатах, просрочках, возможном досрочном погашении, собирается, и формируется «кредитная история». При запросе финансовой организации о предоставлении информации о вас, как о потенциальном клиенте, Бюро выдает ваше досье. Полученные сведения обеспечивают банку возможность понять, насколько вы надежный клиент.

Кредитная история может быть испорченной в таких случаях:

  • клиент забыл заплатить (даже просрочка в несколько дней может испортить о вас мнение);
  • имеется просрочка в оплате по долговым обязательствам на месяц и более;
  • невыплата кредита (заемщики, на которых «висит» незакрытый кредит, будут иметь очень плохую кредитную историю).

Некоторые банки обращают внимание и на досрочные погашения. Если у вас таких ситуаций в сотрудничестве с кредитными организациями достаточно много, то в этом ничего хорошего нет. Банками такие выплаты раньше времени рассматриваются как потеря прибыли на процентах. Поэтому досрочные погашения также могут повлиять на получение ипотеки, вернее на ее условия, например на сокращение срока при оформлении нового кредита.

Если же все-таки ваша кредитная история мешает вам осуществить свое желание воспользоваться ипотечным кредитованием, то есть еще несколько простых шагов, которые помогут повысить у финансовой структуры доверие к вам как к потенциальному заемщику.

К необходимым документам, которые необходимо дать по требованию финансовой структуры, с которой вы собираетесь сотрудничать, можно подготовить и дополнительные доказательства вашей платежеспособности.

  1. Улучшите свое финансовое досье. Соберите все доказательства уплаты по долгам с подтверждением оплаты всех штрафов и пеней.
  2. История кредитовТакже подготовьте все чеки о том, что вы исправно оплачиваете все коммунальные расходы за последние 2-3 года.
  3. Оцените ваши возможные вторичные доходы: от сдачи помещений в аренду, например, или имеющегося депозита в банке.
  4. Предоставьте доказательства имеющегося имущества (например, транспортного средства). Но сразу отметим, что ипотека сама по себе уже говорит о том, что жилье и есть предметом залога. Но наличие у вас другого имущества всегда говорит о вашей платежеспособности.

Если «темные» пятна вашей кредитной истории связаны с просрочками по уважительным причинам – вы можете предоставить факты, которые освидетельствуют, что задержки в выплатах были по независящим от вас причинам (несвоевременная выплата зарплаты, увольнение или сокращение и т. д.).

к оглавлению ↑

Способы исправить ситуацию

Конечно, ждать более 10 лет, пока кредитная история будет очищена от старых просрочек по выплатам, не всегда предоставляется возможным.

Ипотека с плохой кредитной историей вряд ли будет оформлена, так как для банковского учреждения это достаточно рискованный проект. Поэтому многие клиенты перед обращением в банк пытаются улучшить ее. Есть несколько способов исправления своих прошлых ошибок.

  1. При наличии времени можно оформить небольшие займы в других банках и проводить все выплаты по ним вовремя. Это может сработать, только если у вас нет незакрытых финансовых обязательств. То есть в «черный список» неплательщиков вы попали по небольшим просрочкам. Если по вашим последним выплатам будет видно, что вы исправляетесь как клиент финансовых учреждений, ваши шансы на получения ипотеки немного возрастут.
  2. История по выплатамКак взять ипотеку с плохой кредитной историей, знает и брокер. В его обязанности входит найти вам банки, которые не берут во внимание прошлое клиента. Но услуги кредитного брокера стоят достаточно много, да и найти опытного и добросовестного работника не всегда возможно.
  3. Попробовать самому найти финансовые организации, который работают с клиентами, не обращая внимания на их прошлое. В большинстве случаев это маленькие и молодые банки, которые в поисках новых клиентов предлагают достаточно приемлемые условия. Именно у них ипотека и с плохой КИ может быть оформлена.
  4. Можно также взять ипотечный кредит от застройщика. Но и здесь есть свои плюсы и минусы, которые следует учитывать.

Даже если вы уверенны в чистоте своего кредитного прошлого, все-таки перед тем, как искать, где взять ипотеку, рекомендуется обратиться в Бюро самостоятельно и удостовериться в этом.

Дело в том, что иногда человек проводит выплаты исправно, но дойти вложенные деньги могут до финансового учреждения только через несколько дней. Это может быть воспринято как просрочка, и автоматически вас заносят в «черный список». Такая ситуация легко исправляется путем обращения в банк со всеми квитанциями и проверки работниками.

Любой человек может обратиться в Бюро кредитных историй для получения бесплатной справки о своей кредитной истории. Один раз в год она выдается бесплатно. Рассмотрим более детально возможности потенциального клиента с плохой КИ на получение ипотеки.

к оглавлению ↑

Возможности ипотечного кредитования для клиентов с плохой КИ

В современных рыночных условиях, крупные банки ценят каждого клиента, поэтому могут предоставлять специальные программы сотрудничества. Условия для клиентов с плохой КИ могут быть изменены:

  • История выплатповышается процентная ставка;
  • сокращение срока договорных обязательств;
  • требования к предоставлению платежеспособных поручителей;
  • авансовый взнос, размер которого может достигать и 20 %;
  • обязательное официальное подтверждение высокого заработка потенциального клиента;
  • официальное трудоустройство.

Фактически ипотека для банка не является столь рисковой. В качестве залога в таких договорных обязательствах выступает жилье, которое приобретается потенциальным клиентом. После подписания договора по ипотечному кредитованию банк получает право конфискации приобретенного имущества, если условия со стороны клиента не будут соблюдены. Но тогда почему настолько ужесточаются условия для заемщика с плохой КИ? И здесь большое значение имеет ликвидность приобретаемого жилья, что и приводит к необходимости финансовых структур перестраховываться.

Если же вы все-таки решились сотрудничать с крупными банками, то рекомендовано подавать заявку сразу в несколько структур.

Если «черные пятна» вашей кредитной истории стали причиной отказа в крупных финансовых учреждениях, попытайтесь обратиться в банки-новички. Конкуренция на рынке достаточно высокая. Молодые, только что появившиеся финансовые организации, для того чтобы набрать своих клиентов, в первое время предлагают достаточно заманчивые проекты. Поэтому нередко сотрудничество с ними – это один из способов, как получить ипотеку с плохой кредитной историей.

История выплатЕще один плюс обращения в такие молодые финансовые структуры – это то, что учреждение, только появившееся на рынке, не всегда сотрудничает с крупными Бюро или имеет достаточно ограниченный круг таких связей. Обычно для партнерства они выбирают таких же новичков на рынке.

Поэтому если информация о долгах по вашим кредитам давнишняя, то в новообразовавшихся Бюро ее может просто не оказаться. А это в свою очередь повышает ваши шансы получить одобрение.

При выборе также не останавливайтесь на одной структуре. Подача заявки вас ни к чему не обязывает. Составьте список банков, которые работают по ипотечному кредитованию, и обратитесь в каждый из них. Не забывайте о необходимости подтверждения своего финансового благополучия.

Еще один способ обойти свою запятнанную кредитную историю стороной – это найти застройщика, который работает в этом направлении. Зачастую это крупные строительные компании, дающие ипотеку своим покупателям. Особенности такого сотрудничества:

  • рассрочка выдается на незначительный срок;
  • делается первоначальный взнос;
  • клиент покупает не готовый объект.

Кредитные карточкиЧеловек, получивший ипотеку у застройщика, также рискует. Ведь фактически он вкладывает свои деньги в недостроенный объект. Поэтому выбирать необходимо надежные фирмы, которые работают в этом направлении не один год. Но даже в таком случае вероятность того, что стройка может не окончиться вовремя или же объект будет задержан по срокам сдачи в эксплуатацию, сохраняется.

Получить ипотеку можно и с плохой историей по кредитам, но для этого следует правильно подойти к выбору организации. Но для начала сами убедитесь, что выплаты по ипотечному кредитованию будут вам под силу, чтобы в дальнейшем не оказаться в затруднительном положении.

Читайте также:
Коноплнов Иван
Об авторе
Подготовил: Коноплнов Иван,
Эксперт проекта ANedvizhimost.ru
Полезная статья?
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *