Почему банк может отказать в выдаче ипотеки?

Часто мостиком к воплощению мечты о собственном жилье является ипотека. Именно она сделала возможным покупку миллионов квартир и домов по всей стране. Но иногда она же и приносит разочарование уже в самом начале пути.

До процедуры рассмотрения анкеты каждый клиент совершает несколько шагов. Сначала конечно, узнаются и взвешиваются условия банка, платежи, переплата.

Затем собирается необходимый пакет документов и только потом уже заполняется заявка. Ожидание решения может занять от 1 дня до 1 рабочей недели. По статистке одобряется около 70 % от поданных заявок.

Причины отказа

Почему банк может отказать в выдаче ипотеки. Есть причины, относящиеся лично к клиенту или связанные с ним.

  1. Папка с документамиСамый неприятный повод – обнаружение поддельных справок или иных документов. Это приведет не только к отказу, но и станет причиной внесение в список мошенников. Обнаружить это не сложно, так как у банков отличная служба безопасности. И конечно, такая печать не даст возможности попробовать свои силы в данном банке еще раз. А если попасть в черный список, то во многих других, тоже могут отказать в крупных и даже мелких займах.
  2. Первоначальный взнос оказался недостаточным. Чаще всего клиент готов внести лишь 10 %, но на практике более реальная сумма для одобрения – не менее 30 % от размера запрашиваемой ипотеки. Часто банк, подозревая бережливого клиента в финансовой несостоятельности, начинает более привередливо оценивать доход и предоставленные документы.
  3. Предоставленный, подтвержденный справками, доход оказался мал. Чаще всего ипотека оформляется на семью, поэтому рассматривается семейный доход. Но банк исходит из того, что размер ежемесячного платежа должен составлять менее 30% от наибольшей зарплаты, то есть зарплата одного из членов семьи должна быть в три раза больше платежа. У другого должен быть примерно такой же доход. То есть при платеже 10 000 рублей в месяц, чтобы не отказали в ипотеке семья из 2 человек должна получать около 60 000 на двоих. Если же жена в декрете или готовится стать матерью, такой должна быть зарплата одного супруга – мужа.
  4. Нестабильность трудового пути одного или обоих заемщиков. Если клиент менял в течении последнего года несколько мест работы, был уволен по статье или просто часто находился в творческом поиске, банк может счесть его неблагонадежным.

    Бланк оплатыИногда даже имея десятилетний стаж на прежней работе и перейдя на новую перед подачей заявки, можно получить отказ и предложение вернуться через полгода, год.

  5. Личные данные. Как правило идеальные заемщики по кредиту старше 25, но моложе 40, работающие, официально женатые, с одним-двумя детьми, собственной машиной и имеющие живых родителей. Все эти условия продиктованы жесткой логикой. Это самая платежеспособная категория, имеющая поддержку и стимуляцию в виде детей. Молодые пары быстро разводятся, бездетные уходят в декрет, пожилые болеют и умирают и этим категория чаще всего отказывают. Люди могут хотеть оформить, но не могут получить ее. Все просто и жестоко.
  6. Ну и конечно, наличие судимости, задолженности по алиментам, коммунальным платежам, штрафам сразу вызовет негативную оценку службы безопасности.
  7. Кредитная история. Учитывая достаточно большой размер ежемесячного платежа по ипотеке наличие других открытых кредитов, особенно крупных наверняка приведет к отказу. Возможно банк попросит закрыть их и тогда обратиться снова. А вот наличие просрочек, задолженностей по кредитам будет решающим. Конечно, если ипотека жизненно необходима, то следует сначала закрыть все долги, потом взять справки об этом и потихоньку восстанавливать репутацию. Если был уже отказанный кредит, то об этом лучше сказать сразу и до отправки на решение.
  8. Предоставленные номера работодателя, бухгалтера, сотрудника или близких лиц не отвечают или недоступны. Иногда они не подтверждают указанную клиентом информацию, размер зарплаты, место работы. Любые сомнения в голосе, смешки, шуточки и прочее недопустимо и вызывает подозрение.
  9. Пара пенсионеровСомнительное поведение клиента при оформлении. Заминки при ответах, переглядывание между супругами, ошибки при названии данных фирмы и прочие могут насторожить специалиста и мотивировать на требование более внимательной оценки клиента. Конечно чаще всего, причина такого поведения – банальная нервозность, страх отказа и неуверенность в себе. Но сотрудник боится ошибиться и получить штраф за должника, поэтому он обращает пристальное внимание на краснеющих или путающихся людей.

Причины отказа, которые не зависят от клиента

Но есть причины отказа в ипотеке, не зависящие напрямую от субъекта, который подал заявку на ипотеку, хотя и имеющие подчас решающее значение.

  1. Неподходящее жилье. Жилье может не подойти по разным причинам – уже быть в залоге, проходить по суду или оказаться в аварийном состоянии. Перед одобрением квартиры или дома в ипотеку его оценивают по рыночной стоимости и проверяют на предмет страховки. Банк должен быть уверен, что, если образуется ипотечный долг он сможет ее продать.
  2. Отклонение заявкиОшибка сотрудника банка при оформлении. Любой сотрудник прежде всего – человек и, увы, он может допустить случайную, но роковую ошибку. Неправильно занести паспортные данные, ошибиться с размером заработной платы или стажем, что вызовет отказ в ипотеке. Поэтому важно очень внимательно проверять анкету перед подписанием. Проверять каждую букву и цифру, дату и сроки. На этом этапе исправить ошибку будет просто и это не повлияет на процесс одобрения. Более того, сотрудник убедиться, что клиент ответственен и нуждается в ипотеке.
  3. Системный отказ. Есть такая программа – скоринг. В процессе этой проверки система составляет общий портрет заемщика и сравнивает его со стандартным положительным. Клиенту выставляется бал, который должен быть не ниже среднего. Часто именно этой программой объясняются непонятные и не логичные отказы системы.

Итак, если банк отказал в выдаче ипотеки, то лучше всего попросить объяснить возможные причины, связаться со службой качества и выяснить что не так. Это поможет исправить недочеты и приобрести желаемую недвижимость.

Читайте также:
Коноплнов Иван
Об авторе
Подготовил: Коноплнов Иван,
Эксперт проекта ANedvizhimost.ru
Полезная статья?
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *