Все условия и особенности ипотеки

Самостоятельно приобрести жилье может далеко не каждый, так как на это требуется значительная сумма денег. Ипотека в России – для многих единственный вариант обзавестись собственной квартирой и она пользуется большой популярностью, несмотря на возникающие длительные долговые обязательства непосредственно после заключения договора.

Условия ипотеки очень схожи в большинстве банков, но все же имеют некоторые отличия, например, различные программы лояльности.

Оформление ипотеки – серьезное решение, именно поэтому необходимо тщательно изучить все условия ее получения и рассмотреть несколько кредитных организаций, чтобы выбрать самый выгодный вариант.

Условия получения ипотеки в 2016 году

Каждый человек, решившийся на заключение долгосрочного кредитного договора, должен знать условия получения ипотеки. Несмотря на то, что в некоторых банках они немного отличаются, основные требования, без выполнения которых кредитор откажется давать займ, одинаковы. Требования и условия, необходимые для получения одобрения необходимой суммы, следующие:

  1. Наличие гражданства РФ. Несмотря на то, что теоретически заемщик может быть гражданином любой страны, вероятность того, что ему одобрят кредит, практически нулевая. Это связано с тем, что практики взыскания долгов по ипотеке с нерезидентов отсутствует, из-за чего банк рискует остаться без своих средств.
  2. Список с галочкамиНаличие постоянной или временной регистрации. Требования в этом случае отличаются, в зависимости от кредитной организации – одним необходима прописка в регионе нахождения банка, для других – это не принципиально.
  3. У человека должен быть постоянный источник дохода. Необходимо, чтобы на последнем месте работы он трудился не менее полугода, так как это говорит о стабильном заработке.
  4. Ежемесячный заработок должен позволять вносить платежи по ипотеке, при этом остаток средств не может быть меньше 60% от зарплаты.

Существует еще множество нюансов, которые предполагают условия предоставления ипотеки, но больше они касаются специальных программ для отдельных категорий граждан.

Чтобы приобрести квартиру, которую не купить без ипотеки, необходимо заранее ознакомиться, какие условия в этом году предлагают банки. Сравнивать нужно обязательно, так как это позволит существенно сэкономить. Основные пункты, необходимые для изучения при оформлении ипотечного кредита, следующие:

  1. Валюта предполагаемого кредита. В условиях нынешней экономической ситуации, как правило, займы выдаются в рублях. Это связано с нестабильностью валютного рынка, предвидеть изменение курса невозможно, поэтому именно рублевый кредит наиболее безопасен.
  2. Максимальная сумма кредита. В банках, которые давно предоставляют такие услуги, размер займа зависит только от платежеспособности клиента, его возраста и стоимости квартиры.
  3. Срок, дающийся на возврат денежных средств банку. Он зависит от возможностей клиента, обычно не может быть меньше 5 лет и не больше 30.
  4. Помощь в покупкеОбеспечение по ипотеке. Независимо от того, на каких условиях предоставляется займ, все крупные банки требуют оформления залога на приобретаемую недвижимость. По условиям выдачи ипотеки, квартира находится под обременением у банка до полного погашения задолженности. В некоторых случаях привлекаются созаемщики или поручители.
  5. Процентная ставка. Пункт, на который следует обратить пристальное внимание при поиске подходящего банка. Именно от ее величины зависит, сколько придется переплатить за свое жилье. Следует насторожиться при слишком низкой процентной ставке, так как компенсироваться затраты могут за счет регулярных комиссий банка.
  6. Необходимость страхования недвижимости и жизни заемщика. Квартиру требуют застраховать все банки, а вот остальное – добровольное решение, работники кредитной организации могут лишь предложить ее оформление.
  7. Способы и частота внесения ежемесячных платежей.
  8. Дополнительные условия, например, наличие программ для отдельных категорий граждан.

При покупке квартиры в ипотеку, следует учитывать, что продать или обменять ее при финансовых трудностях будет не так просто. К тому же, за просрочку ее могут просто забрать, так как она является предметом залога, при этом владельцы останутся без места жительства.

к оглавлению ↑

Какие банки предоставляют ипотеку, их условия

Банков, которые предоставляют ипотечные кредиты на территории РФ, более сорока. При этом определить у кого из них самые выгодные условия бывает непросто – изучить информацию о каждом просто невозможно.

Когда речь идет об ипотеке, условия предоставления ее в 2017 году не сильно отличаются от прошлых лет, поэтому не стоит думать, что небольшие банки имеют самые выгодные предложения.

Рекомендуется рассматривать лишь основные, самые крупные кредитные организации, имеющие хорошую репутацию и к ним относятся следующие:

  • ОАО Сбербанк России.

    • Сберегательный банк Россиипроцентная ставка от 12 до 16%, в зависимости от срока займ, суммы первоначального взноса и других условий;
    • срок кредитования: среднесрочный от 5 до 15 лет, долгосрочный – 15-30 лет;
    • максимальная сумма: конкретной цифры нет, размер кредита ограничивается лишь платежеспособностью клиента, а также стоимостью объекта недвижимости. Банк не даст сумму, которая превышает 85% от цены квартиры;
    • первоначальный взнос: не должен быть меньше 15% от стоимости жилья.

    Есть возможность приобретения жилья по социальной ипотеке, которая предполагает:

    • государственную поддержку при приобретении квартиры;
    • программа «Молодая семья», предполагающая льготные условия.
  • ВТБ24.

    • процентная ставка: от 12,1%;
    • срок кредитования: от 5 до 50 лет;
    • максимальная сумма: 90% от стоимости жилья;
    • первоначальный взнос: от 15%. В некоторых случаях он не требуется.

    Специальные программы:

    • ВТБ24с государственной поддержкой (процентная ставка снижена, трудовой стаж от 3 месяцев, возраст заемщика до 60 лет);
    • новостройка (стаж трудоустройства снижен до 1 месяца);
    • победа над формальностями (высокий первоначальный взнос, не требуется подтверждение дохода, возраст заемщика от 25 лет);
    • покупка готового жилья (трудовой стаж от 1 месяца).
  • Русский стандарт.

    • процентная ставка: 11 – 15,5%;
    • срок кредитования: от 12 месяцев до 20 лет;
    • максимальная сумма: до 90% от стоимости квартиры;
    • первоначальный взнос: не менее 10%.

    Программы:

    • новостройка (снижена процентная ставка).

Оплата в банкеКроме этого, к крупным банкам, предоставляющим займ на покупку жилья, относятся:

  1. Альфа-банк.
  2. Банк Москвы.
  3. Промсвязьбанк.
  4. Россельхозбанк.

Эти кредитные организации хорошо зарекомендовали себя, их условия практически не отличаются от рассмотренных банков, поэтому подробное изучение необходимо лишь в случаях, когда предыдущие варианты не удовлетворили требования клиента.

к оглавлению ↑

Методика расчета ежемесячного платежа и как выгоднее погашать

Логично, что банки дают ипотеку не каждому обратившемуся. Кредитная организация должна быть уверена, что получит средства, предоставленные на покупку квартиры, своевременно и в полном объеме.

На сайтах многих банков предусмотрен кредитный калькулятор, который позволяет без труда рассчитать ежемесячный платеж, изменяющийся в зависимости от множества факторов.

Для тех, кто хорошо разбирается во всех нюансах, не составит труда определить его самостоятельно. При желании перепроверить специальную программу, можно без труда узнать сумму, которую придется регулярно отдавать банку. Можно посмотреть различные формулы, программы и прочее, где требуется лишь вставить свои данные. Для любителей решать такие задачи на бумаге, существует следующий вариант:

  • Расчет суммыопределиться со сроком погашения ипотеки, необходимой суммой и узнать точную процентную ставку;
  • определить переплату по кредиту: сумму необходимого займа умножаем на процентную ставку, получившееся число опять умножаем на срок кредита в годах;
  • переплату складываем с суммой основного долга;
  • делим полученное число на количество месяцев, за которые необходимо вернуть займ.

Например, кредит берется на 20 лет (240 месяцев), требуется 2 миллиона рублей, процентная ставка 13%. Рассчитывается следующим образом:

  • определяем переплату: 2000000х13%=260т.р. в год. 260000х20=5200000. Клиент вернет банку больше на 5200 т.р.;
  • 5200000+2000000=7200000 – это общая сумма, которую необходимо выплатить;
  • 7200000/240=30т.р.

Ничего сложного в этом нет, дополнительных знаний не требуется. Справиться с расчетом сможет любой человек.

Долгосрочный кредит невыгоден тем, что после взятия ипотеки человек вынужден не только платить за свою квартиру, но и возвращать банку проценты за пользование денежными средствами. При этом нередко бывает, что сумма переплаты в несколько раз превышает размер основного долга.

Передача домаЕдинственный вариант хоть немного сэкономить и сохранить свой бюджет – вернуть займ досрочно. Разумеется, банку это невыгодно, но по законодательству запретить гасить кредит раньше времени он не может. Некоторые кредитные организации идут на хитрость и вводят штрафные санкции за преждевременную выплату долга. Как правило, дополнительная оплата предполагается, если клиент желает вернуть деньги, взятые на жилье, в срок до года.

Желая сохранить свои денежные средства, рекомендуется при первой возможности рассчитаться за долги перед банком и не терять заработанные рубли, выплачивая проценты.

Ипотека подразумевает серьезные и долгосрочные обязательства, поэтому прежде чем решиться на оформление, необходимо оценить свои силы, а также тщательно подойти к выбору банка.

Читайте также:
Коноплнов Иван
Об авторе
Подготовил: Коноплнов Иван,
Эксперт проекта ANedvizhimost.ru
Полезная статья?
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *