Кредит под залог недвижимости находящейся в собственности, что важно знать при оформлении ипотеки, преимущества использования

Услуга предоставления денежных средств под какой-либо ценный залог, имеющий приблизительно равную им стоимость, относится к широко применяемым видам кредитования на протяжении долгой истории развития финансов. Наиболее популярный на сегодня вид кредитования – ипотеку, можно отнести к этим залоговым услугам.

Сегодня многие пытаются вкладывать в понятие «ипотека» любой вид кредитования, который так или иначе связан с покупкой квартиры, дома или земли под строительство.

Но это не совсем верно. Ипотека является процентным займом, который обязательно выдается под залог недвижимости, а не является имущественным кредитованием как таковым.

Кредит на домНаиболее часто банки предлагают ипотеку на обычных условиях, где под залог оформляется приобретаемое жилье, которое на время выплаты кредита находиться в распоряжении банка. При этом заемными средствами нельзя оплатить что-либо, кроме покупки недвижимости. Но существует ипотечный кредит, условия которого позволяют направить средства на оплату товаров и услуг, не обязательно относящихся к недвижимости.

В этом случае имеющееся в собственности имущество выставляется под залог банку, как гарантия возврата выданных средств с процентами, потратить которые заемщик может на любые цели. К сожалению этот вид займа предоставляется не всеми кредиторами так, как ипотека под залог имеющегося жилья менее выгодна банкам, чем выданная на обычных условиях.

Нюансы оформления и условия предоставления займа под залог имеющейся недвижимости

Как правило ипотеку под залог квартиры или жилого дома оформляют в случае, когда платежеспособность заемщика в отношении размера выдаваемой ему суммы находиться под сомнением. Выдавая кредит под залог, банк страхует себя на тот случай, если обязательства по займу не будут выполнены.

В случаях, когда имущество находиться в долевой собственности, предоставить его в залог можно только с согласия всех собственников. Также к имуществу предъявляется ряд требований, которым она должна соответствовать при оформлении залога:

  1. В жилье не должны проживать дети до 18 лет, инвалиды или ветераны.
  2. Список с галочкамиИмущество не должно быть ветхим или аварийным, его возраст не может превышать определенных значений.
  3. Обязательно проведены электропроводка, вода, канализация.
  4. Не допускаются деревянные межэтажные перекрытия.
  5. Имущество не должно быть под обременением, не допускаются какие-либо долги или аресты по нему.
  6. Не может находиться вдали от крупных населенных пунктов.

Заем не может быть выдан под залог доли в квартире или доме. Это обязательно должна быть целая собственность, а не часть от нее.

В ней могут быть зарегистрированы не более 5 – и человек, которые должны дать письменное согласие на оформление этого дома или квартиры под залог. Стоимость имущества должна соответствовать типичной рыночной стоимости на момент заключения договора и оценивается экспертами. Максимальная стоимость залогового имущества может составлять не более 80% от суммы выдаваемого займа.

Расчет суммыКредит с обременением бывает целевым и нецелевым. По договору целевой ипотеки заемщик обязан предоставлять отчет о приобретении того товара, на покупку которого был выдан заем. Нецелевая ипотека под залог имущества в собственности мало чем отличается от обычного потребительского кредита. Но все же главное ее отличие – это большие суммы, возврат которых гарантирует залоговое имущество. Простые потребительские кредиты предполагают выдачу займов меньшей стоимости, поэтому обеспечение им не требуется.

Условия по программам в разных банках, в которых выдается ипотека под залог имеющейся недвижимости могут серьезно отличаться. Но все же из них можно выделить основные:

  • срок займа может составлять от года до 30 лет;
  • процентная ставка по кредиту допускается в пределах от 9,5% до 17%;
  • дополнительные расходы до 10% то суммы займа на оформление ипотеки в которые входят услуги нотариуса, страховщика, кредитного брокера и прочие;
  • наличие или отсутствие первоначального взноса.

Залоговое имущество на все время действия договора или пока заемщиком не будут выполнены все обязательства перед кредитором, находится в распоряжении банка.

Знак восклицанияНа имущество накладываются ограничения в виде запрета на:

  • дарение;
  • продажу;
  • сдачу в аренду;
  • выдачу пол залог другим организациям или частным лицам.

Допускается проведение работ по перепланировке, но только с разрешения банка, которое он выдает очень редко так, как это связано с большими рисками.

В чем выгода первоначального взноса в случае заключения договора займа под залог имеющейся недвижимости

Для оформления договора займа под жилую недвижимость потребуются документы, подтверждающие личность заемщика, право на собственность жилья, справки, подтверждающие имеющийся постоянный доход у заемщика.

В случаях выдачи особо крупных займов требуется наличие поручителей. Для дополнительной защиты интересов банка им может быть установлен первоначальный взнос, величина которого рассчитывается в индивидуальном порядке для каждого случая.

Но если срок кредитования не велик или сумма займа меньше, чем стоимость залоговой квартиры или дома, то возможно первоначальный взнос не потребуется.

Продажа жильяНо чаще заемщиков, претендующих на получение займа под жилую собственность, интересуют особо длительные сроки, крупные суммы займа и не очень большие проценты по нему. Для банка выдача таких кредитов связана с большими рисками. Для того, чтобы залоговое имущество не потеряло ценность для заемщика, и он стремился выполнить обязательства по кредиту, банк вносит в договор условие первоначального взноса.

Такой шаг снимает часть рисков, позволяющих значительно смягчить условия по договору, уменьшить заемный процент и увеличить сумму и срок займа. Проблема в том, что у заемщика может не иметься нужной суммы.

Несмотря на то, что включение в условия договора первоначального взноса позволяет сократить расходы, которые предстоят заемщику в случае если ипотека под залог недвижимости будет выдана, многие пытаются оформить ее без взноса аванса. При этом ставят перед собой заведомо невыполнимую задачу по обязательствам перед банком. Что бы избежать нежелательных переплат, которые неизбежны в случае без авансового ужесточения условий по договору, лучше найти способ, позволяющий заключить договор на приемлемых условиях.

Оплата за домОчень вовремя обратиться в этом случае за гос. поддержкой. Наличие права на получение помощи капитала материнских средств, которые могут быть направленны как на оплату первоначального взноса, так и на оплату основного долга по кредиту, может быть удачным решением проблемы нехватки средств для получения выгодных условий договора.

В крайнем случае можно взять дополнительный потребительский кредит, заплатить аванс за залоговый кредит и получить по нему низкие ставки. Этот способ обещает заемщику дополнительную финансовую нагрузку, но все же он более выгоден, чем оформлять заем без первоначального взноса в жестких условиях договора с высокими процентными ставками.

При выдаче ипотеки, оформленная в залог недвижимость временно переходит в распоряжение кредитора, оставаясь при этом в собственности заемщика.

На время действия договора до погашения займа залоговое имущество находиться под обременением и не может быть продано. В случае если у заемщика появиться необходимость в продаже этого имущества, то оно может быть заменено другим имуществом с равной или большей стоимостью.

Читайте также:
Коноплнов Иван
Об авторе
Подготовил: Коноплнов Иван,
Эксперт проекта ANedvizhimost.ru
Полезная статья?
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (No Ratings Yet)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *