Нехватка собственных денежных средств на покупку необходимой вещи встречается достаточно часто. Отдельно следует выделить ситуацию, когда отдельный человек или семья желают обзавестись собственной жилплощадью – купить квартиру или дом, но накопить большую сумму нет возможности. В этом случае люди обращаются в банк, в отдел кредитования, чтобы оформить займ.
Сотрудник, узнав, на какие цели требуются деньги, обычно сообщает, что лучше брать ипотеку. Именно с этого начинается поиск информации: чем отличается кредит от ипотеки и что выгоднее, ведь никому не хочется переплачивать лишние проценты банку.
Выбирать в ситуации, когда деньги нужны на квартиру, приходится всего из двух вариантов: ипотека или потребительский кредит. Если со вторым вариантом знаком практически каждый человек, то ипотечный вариант вызывает массу вопросов. Перед непростым и серьезным решением следует изучить особенности обоих вариантов и решить: оформлять ипотеку или кредит, что выгоднее для семейного или личного бюджета.
Отличия ипотеки от потребительского кредита
При выборе вида кредитования, следует знать, в чем разница между ипотекой и кредитом. Разницы нет, так как ипотека – это просто займ на приобретение жилья.
Перед тем, как обратиться в банк, большинство людей желают выяснить, что лучше брать – ипотеку или кредит, ведь приняв правильное решение можно хорошо сэкономить.
Сомнения нередко возникают по той причине, что потребительский кредит на покупку квартиры никто не запретит, а возможность выплатить ссуду менее чем за 5 лет, делает этот вид более привлекательным. Торопиться не стоит, для начала нужно узнать все отличия ипотеки от кредита:
| Ипотека | Потребительский кредит | |
|---|---|---|
| Процентная ставка | Колеблется от 10 до 13%, в зависимости от банка и льготных условий | Начинается от 15%, в крупнейших банках средняя ставка – 17-19%, максимальная – 21%. Некоторые финансовые организации увеличивают ставку в несколько раз |
| Срок кредитования | Два вида:
|
В зависимости от банка:
|
| Ограничения по возрасту |
|
|
| Ограничения по доходу | Ежемесячный платеж не должен превышать 40% от заработка. При наличии созаемщиков условия могут быть скорректированы | Сумма займа должна быть не более 40% от доходов заемщика за весь период кредитования |
| Дополнительные требования | Жилье находится в залоге у банка до полного погашения задолженности |
Зная о различиях между двумя видами, проще понять разницу между ипотекой и кредитом, а также определить для себя все плюсы и минусы каждого из них. Займ денежных средств на квартиру – ответственный шаг, требующий от человека грамотного подхода и детального изучения всех условий.
Плюсы и минусы этих видов кредита
У каждого вида займа есть свои плюсы и минусы, преимущества каждого оценивается в зависимости от цели, на которую он нужен. Если получение кредита связано с покупкой квартиры, сотрудники банка порекомендуют жилищный кредит (ипотеку), и согласие с ними будет правильным решением. Плюсы каждого вида, когда заем нужен на покупку дома, следующие:
- Потребительский кредит:
- возможность оформить на короткий срок;
- квартира не будет находиться в залоге у банка;
- не нужен первоначальный взнос.
- Ипотечный кредит:
- ниже процентная ставка;
- возможность привлечения созаемщиков;
- долгосрочный займ, можно платить небольшие суммы в течение длительного времени.
Следует отметить, что первый плюс потребительского кредита, предназначенного на жилье, нельзя считать основным при выборе этого варианта. Законодательством не запрещено заплатить ипотеку досрочно, поэтому даже при оформлении договора на 5 лет, рассчитаться с долгами можно гораздо раньше.
Минусы этих видов в следующем:
- Потребительский кредит:
- процентная ставка гораздо выше, чем по ипотеке;
- нельзя растянуть выплаты на длительный срок, сумма ежемесячного платежа очень большая;
- нет возможности привлечь созаемщиков, доход которых учитывается при определении суммы;
- сумма ограничена.
- Ипотека:
- принудительное страхование квартиры на протяжении всего периода кредитования;
- квартира находится в залоге у банка;
- значительная переплата, несмотря на небольшой процент, за счет длительного срока выплаты.
Обычно выбора не возникает, так как сумма на квартиру требуется существенная. Не у каждого есть возможность за 5 лет выплатить всю сумму, особенно при условии необходимости уплаты процентов. Поэтому, чаще всего, люди останавливают свой выбор именно на ипотеке, хотя правильный выбор зависит только от ситуации.
Что выгоднее – ипотека или потребительский кредит
Нельзя однозначно сказать, какой вид займа лучше взять для приобретения собственного жилья. Все зависит от условий конкретного заемщика, для одних кредит на покупку квартиры невозможно выплатить за короткий срок, тогда как другие спокойно осилят большой платеж. Взять ипотеку рекомендуется в следующих ситуациях:
- Доход не позволяет за короткий срок погасить кредит (сумма ежемесячного платежа больше 50% от зарплаты).
- Необходимо привлечение одного или нескольких созаемщиков, доход которых будет учтен при определении максимальной суммы.
- Есть желание сэкономить на переплате, за счет сниженной процентной ставке. Особенно удобен этот пункт для тех, кто попадает под какую-либо льготную категорию (молодая семья, военная ипотека).
Жилищный кредит имеет массу преимуществ перед потребительским, именно поэтому он пользуется огромной популярностью уже много лет, особенно среди молодежи и молодых семей.
Выгода потребительского кредита весьма сомнительна. Существует всего два преимущества перед ипотекой:
- Нет необходимости страховать квартиру.
- Жилье не будет в залоге у банка.
Некоторые считают плюсом тот факт, что при потребительском кредите есть возможность погасить его за 2-3 года, но это не исключено и при целевом займе. Досрочно расплатиться с кредитной организацией никто не запрещает, при этом в плане экономии средств заемщик все равно останется в выгоде, по сравнению с ипотекой.
Следует обратить особое внимание на специальные предложения различных банков, которые стремятся поддержать отдельные категории граждан и обеспечить их займом по сниженной процентной ставке.
К ним относятся:
- молодые семьи;
- военные;
- зарплатные клиенты, которые доход получают на карту банка;
- при специальных программах предприятий – партнеров банка.
Если граждане относятся к одной из вышеперечисленных категорий – выбор очевиден. Потребительский кредит в этом случае будет совсем невыгоден, по сравнению с ипотекой.
Выбор вида займа, который необходим для обеспечения себя и своей семьи жильем, полностью на заемщике. Сотрудники банка могут лишь порекомендовать подходящий вариант и рассказать обо всех нюансах, но окончательное решение должен принимать сам человек.
Рассмотрев все плюсы и минусы, а также особенности этих видов кредита, можно сделать вывод, что ипотека гораздо выгоднее в любой ситуации.