Ипотека – это кредит на приобретение квартиры или жилого дома, рассчитанный на длительный период. Иногда происходят ситуации, при которых человек больше не может выполнять свои обязательства перед банком, так как утратил доход или трудоспособность. В этом случае возникает вопрос: как решить проблему, ведь в случае просрочки по платежам квартира переходит в распоряжение кредитной организации.
Случается, что у заемщика есть родственник или знакомый, который согласен выплачивать его долги, в таком случае необходимо решить формальность – можно ли переоформить ипотеку на другого человека. Такая практика не пользуется популярностью, поэтому решение принимается индивидуально в каждом конкретном случае.
Банки относятся с недоверием к таким процедурам, поэтому для принятия положительного решения придется очень постараться. С другой стороны, если возможность вернуть свои деньги заключается в смене заемщика, кредитная организация охотно согласиться, внимательно изучив кандидатуру нового претендента.
Можно ли передать обязательства перед банком другому лицу?
Переоформление ипотеки на другое лицо возможно, независимо от того, является оно родственником заемщику или нет. Для осуществления этой процедуры, необходимо выполнение нескольких условий, касающихся кандидата на место нового плательщика:
отсутствие судимости;- гражданство РФ;
- постоянная или временная регистрация в регионе, в котором находится отделение банка;
- хорошая кредитная история;
- наличие постоянного места работы с доходом, позволяющим вносить ежемесячные платежи.
Проще говоря, требования к новому заемщику предъявляются такие же, как и при первоначальном оформлении заявки на ипотеку. Положительное решение будет вынесено, если кандидат удовлетворит все требования банка.
Стоит отметить, что никакой прибыли банк от такой сделки не получает, тогда как у его сотрудников появляется большое количество дополнительной работы. Именно по это причине заемщик должен предъявить серьезную причину смены лица, обязующегося выплатить кредит.
Нередко при сложностях с финансами кредитное учреждение предлагает другие пути выхода из ситуации, при которых человеку проще справиться с возвратом займа.
Нередко банк предлагает более выгодные условия, чем замена заемщика. Например, рефинансирование ипотеки, при котором гражданину предлагается взять новый кредит под меньший процент, а деньги направить на погашение ипотеки. В этом случае с квартиры снимается обременение, ее уже не заберут за просрочки ежемесячных платежей, а переплата за пользование ссудой будет гораздо меньше.
Условия переоформления ипотеки
Для банка существует только две реальные причины, при которых необходимо одобрить замену заемщика. К ним относится:
- Полная неплатежеспособность клиента. В этом случае кредитная организация пытается найти массу выходов из ситуации, а переоформление ипотеки откладывает на крайний случай, когда есть уверенность, что стабилизация материального положения заемщика точно не улучшиться в ближайшие годы.
Семейные обстоятельства. Развод супругов нередко приводит к тому, что ипотечную квартиру продают и рассчитываются с банком. Но бывает и другая ситуация – суд решает оставить жилье одному из супругов. В этом случае возникает вопрос – как переоформить ипотеку, если основной заемщик остается без права на жилое помещение.В этом случае все происходит достаточно просто, по той причине, что супруги всегда являются созаемщиками. Банка просто освобождает одного из них от обязательств по выплате займа.
Можно сделать вывод, что переоформить ипотеку можно лишь при хорошей платежеспособности нового заемщика, а также при личной заинтересованности банка в такой процедуре.
При переоформлении необходимо знать все особенности сделки:
- После предварительного одобрения суммы кредита, производится сделка по купе-продажи объекта недвижимости. Это основное требование банка – квартира должна быть в собственности у должника.
В договоре переоформления банк указывает сумму, которую осталось погасить. Все остальные расчеты между теми, кто затеял переоформление, происходят без его участия.- Время, необходимое на переоформление, не меньше, чем при первоначальном оформлении ипотеки.
- До момента вступления нового владельца в права собственника, все обязательства по выплатам возложены на первого заемщика. В случае просрочки, именно он будет выплачивать штрафы и пени, а в некоторых случаях, банк может счесть несвоевременную уплату причиной для отказа.
Переоформить ипотеку при реальной необходимости несложно, главное – доказать банку необходимость процедуры и платежеспособность кандидата.
Необходимые документы
При переоформлении ипотечного договора, новый кандидат проходит абсолютно такую же процедуру, как и те, кто обращается в банк самостоятельно. Происходит заключение нового кредитного договора, поэтому проверяется платежеспособность гражданина, наличие у него иждивенцев, кредитная история и прочие критерии. Документы, которые обязательно потребует сотрудник банка, следующие:
- паспорт гражданина РФ +копия всех страниц;
копия трудовой книжки, которая заверяется работодателем;- справка о доходах с основного места работы за последние 6 месяцев;
- документы, подтверждающие дополнительный доход (при наличии);
- заявление и заполненная анкета;
- заявление, в котором обозначена просьба ликвидировать задолженность заемщика перед банком и передать долг новому лицу.
Также пакет документов должен предоставить и владелец ипотеки, чтобы подтвердить необходимость переоформления. Необходимые данные подаются единым пакетом, после чего клиент ожидает ответа банка.
Как правило, на рассмотрение такой процедуры требуется чуть больше времени, чем на оформление обычного кредита.
Если у человека нет возможности выплачивать ипотеку или возникли обстоятельства, в связи с которыми он вынужден передать право собственности на жилье другому гражданину, в переоформлении ипотеки не возникнет проблем. Внимательно ознакомившись со всеми условиями и требованиями, можно идти в банк подготовленным и без труда решить свою проблему.