Часто мостиком к воплощению мечты о собственном жилье является ипотека. Именно она сделала возможным покупку миллионов квартир и домов по всей стране. Но иногда она же и приносит разочарование уже в самом начале пути.
До процедуры рассмотрения анкеты каждый клиент совершает несколько шагов. Сначала конечно, узнаются и взвешиваются условия банка, платежи, переплата.
Затем собирается необходимый пакет документов и только потом уже заполняется заявка. Ожидание решения может занять от 1 дня до 1 рабочей недели. По статистке одобряется около 70 % от поданных заявок.
Причины отказа
Почему банк может отказать в выдаче ипотеки. Есть причины, относящиеся лично к клиенту или связанные с ним.
- Самый неприятный повод – обнаружение поддельных справок или иных документов. Это приведет не только к отказу, но и станет причиной внесение в список мошенников. Обнаружить это не сложно, так как у банков отличная служба безопасности. И конечно, такая печать не даст возможности попробовать свои силы в данном банке еще раз. А если попасть в черный список, то во многих других, тоже могут отказать в крупных и даже мелких займах.
- Первоначальный взнос оказался недостаточным. Чаще всего клиент готов внести лишь 10 %, но на практике более реальная сумма для одобрения – не менее 30 % от размера запрашиваемой ипотеки. Часто банк, подозревая бережливого клиента в финансовой несостоятельности, начинает более привередливо оценивать доход и предоставленные документы.
- Предоставленный, подтвержденный справками, доход оказался мал. Чаще всего ипотека оформляется на семью, поэтому рассматривается семейный доход. Но банк исходит из того, что размер ежемесячного платежа должен составлять менее 30% от наибольшей зарплаты, то есть зарплата одного из членов семьи должна быть в три раза больше платежа. У другого должен быть примерно такой же доход. То есть при платеже 10 000 рублей в месяц, чтобы не отказали в ипотеке семья из 2 человек должна получать около 60 000 на двоих. Если же жена в декрете или готовится стать матерью, такой должна быть зарплата одного супруга – мужа.
- Нестабильность трудового пути одного или обоих заемщиков. Если клиент менял в течении последнего года несколько мест работы, был уволен по статье или просто часто находился в творческом поиске, банк может счесть его неблагонадежным.Иногда даже имея десятилетний стаж на прежней работе и перейдя на новую перед подачей заявки, можно получить отказ и предложение вернуться через полгода, год.
- Личные данные. Как правило идеальные заемщики по кредиту старше 25, но моложе 40, работающие, официально женатые, с одним-двумя детьми, собственной машиной и имеющие живых родителей. Все эти условия продиктованы жесткой логикой. Это самая платежеспособная категория, имеющая поддержку и стимуляцию в виде детей. Молодые пары быстро разводятся, бездетные уходят в декрет, пожилые болеют и умирают и этим категориям чаще всего отказывают. Люди могут хотеть оформить ипотеку, но не могут получить ее. Все просто и жестоко.
- Ну и конечно, наличие судимости, задолженности по алиментам, коммунальным платежам, штрафам сразу вызовет негативную оценку службы безопасности.
- Кредитная история. Учитывая достаточно большой размер ежемесячного платежа по ипотеке наличие других открытых кредитов, особенно крупных наверняка приведет к отказу. Возможно банк попросит закрыть их и тогда обратиться снова. А вот наличие просрочек, задолженностей по кредитам будет решающим. Конечно, если ипотека жизненно необходима, то следует сначала закрыть все долги, потом взять справки об этом и потихоньку восстанавливать репутацию. Если был уже отказанный кредит, то об этом лучше сказать сразу и до отправки на решение.
- Предоставленные номера работодателя, бухгалтера, сотрудника или близких лиц не отвечают или недоступны. Иногда они не подтверждают указанную клиентом информацию, размер зарплаты, место работы. Любые сомнения в голосе, смешки, шуточки и прочее недопустимо и вызывает подозрение.
- Сомнительное поведение клиента при оформлении. Заминки при ответах, переглядывание между супругами, ошибки при названии данных фирмы и прочие могут насторожить специалиста и мотивировать на требование более внимательной оценки клиента. Конечно чаще всего, причина такого поведения – банальная нервозность, страх отказа и неуверенность в себе. Но сотрудник боится ошибиться и получить штраф за должника, поэтому он обращает пристальное внимание на краснеющих или путающихся людей.
Причины отказа, которые не зависят от клиента
Но есть причины отказа в ипотеке, не зависящие напрямую от субъекта, который подал заявку на ипотеку, хотя и имеющие подчас решающее значение.
- Неподходящее жилье. Жилье может не подойти по разным причинам – уже быть в залоге, проходить по суду или оказаться в аварийном состоянии. Перед одобрением квартиры или дома в ипотеку его оценивают по рыночной стоимости и проверяют на предмет страховки. Банк должен быть уверен, что, если образуется ипотечный долг он сможет ее продать.
- Ошибка сотрудника банка при оформлении. Любой сотрудник прежде всего – человек и, увы, он может допустить случайную, но роковую ошибку. Неправильно занести паспортные данные, ошибиться с размером заработной платы или стажем, что вызовет отказ в ипотеке. Поэтому важно очень внимательно проверять анкету перед подписанием. Проверять каждую букву и цифру, дату и сроки. На этом этапе исправить ошибку будет просто и это не повлияет на процесс одобрения. Более того, сотрудник убедиться, что клиент ответственен и нуждается в ипотеке.
- Системный отказ. Есть такая программа – скоринг. В процессе этой проверки система составляет общий портрет заемщика и сравнивает его со стандартным положительным. Клиенту выставляется бал, который должен быть не ниже среднего. Часто именно этой программой объясняются непонятные и не логичные отказы системы.
Итак, если банк отказал в выдаче ипотеки, то лучше всего попросить объяснить возможные причины, связаться со службой качества и выяснить что не так. Это поможет исправить недочеты и приобрести желаемую недвижимость.